Pour baisser vos frais d’assurance d’un crédit immobilier, il est possible de faire jouer la concurrence avec la délégation d’assurance grâce à la loi Lagarde au cours de la souscription ou via la loi Hamon pendant une année après la signature. Il est possible de réaliser des économies pendant la période de remboursement, en procédant à un remboursement anticipé de l’emprunt immobilier si cela permet de revoir le calcul des frais d’assurance de crédit.
Calcul du coût de votre assurance de crédit
Il existe plusieurs moyens d’établir le coût d’une assurance de crédit. Selon les formules proposées par la banque ou l’assureur, il est possible de baisser de façon considérable les frais d’assurance-crédit tout au long de la période de remboursement. En effectuant le remboursement anticipé ou à un rachat de crédit, vous baissez le coût de votre assurance de crédit. Les différents modes de calcul d’une assurance emprunteur sont les suivants :
- Cotisation sur le capital initial : la cotisation est régulière et indépendante du taux d’intérêt, et elle n’est pas majorée en début de crédit immobilier si le remboursement anticipé a eu lieu.
- Cotisation sur la mensualité : cette cotisation s’applique à l’échéance, elle est proche de celle calculée sur le capital initial, mais l’offre présente plusieurs avantages.
Diminuer vos frais d’assurance
Selon le type de contrat d’assurance emprunteur souscrit, les probabilités de réduire les frais d’assurance de crédit sont différentes. Le rachat de crédit est la formule qui permet de réaliser le plus de gain, voire un remboursement anticipé, est la cotisation sur capital de base.
Si vous avez déjà payé quelques mensualités, votre capital restant sera diminué. Si vous effectuez un remboursement de manière anticipée, même minime, vos frais d’assurance de crédit seront recalculés. Certaines assurances le feront à partir de votre capital restant dû qui à la base à lui-même diminué grâce aux remboursements mensuels.
Dans le cadre d’une cotisation d’assurance capital restant dû, un remboursement ne permet pas de baisser la facture d’assurance sauf si une partie du prêt a déjà été remboursé. Les assurances dont la cotisation se base sur la mensualité, un remboursement anticipé permet de payer moins d’assurance et le gain sera plus ou moins pertinent selon la redéfinition de votre prêt.
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Un rachat de crédit peut avoir plus d’avantages
Il est également possible de penser au rachat de crédit si les taux actuels sont plus avantageux qu’au moment de la souscription. L’assurance de crédit immobilier est moins chère dans la mesure où la nouvelle assurance est calculée sur le nouveau montant initial de votre crédit. Dans certaines situations, on trouve un tripe intérêt à effectuer un rachat de crédit :
- Baisse du taux de crédit immobilier et son coût,
- Recalcul des cotisations d’assurance sur un montant d’emprunt bien moins cher vu qu’une partie a déjà été remboursée,
- La baisse de la durée des remboursements pour une meilleur mensualité.