Dans le cadre d’une souscription d’un crédit immobilier, vous êtes en droit de vous interroger s’il est possible de ne pas souscrire à une assurance emprunteur pour ce crédit.
Aucune loi n’impose de prendre une assurance prêt immobilier
Aucune contrainte n’est imposée à une personne pour la souscription à une assurance emprunteur pour une demande de crédit immobilier. Mais en France, il est impossible de trouver une banque ou un autre organisme de crédits qui ne conditionne pas l’octroi d’un crédit immobilier à la souscription d’une assurance. C’est notamment le cas pour les crédits disposant d’une longue durée de remboursement et pour des montants importants. Les établissements financiers doivent avoir une garantie.
La seule option qu’il vous reste est garnir une partie de votre patrimoine. Mais sachez que la banque peut dans ce cas exiger jusqu’à deux fois le montant de votre crédit en nantissement. Cela est réservé aux personnes qui disposent d’un patrimoine important et cela n’est pas conseillé pour une meilleure protection.
Si vous empruntez seul ou à deux, il est recommandé de prendre une assurance à une quotité totale de 100 %. C’est le minimum requis, même comme vous pouvez trouver un intérêt à prendre plus.
Décès, invalidité, perte d’emploi, arrêt de travail : faut-il toutes les assurances ?
Plusieurs risques peuvent être garantis par une assurance emprunteur en fonction de votre contrat :
- La garantie pour un arrêt de travail sur une durée prolongée,
- La garantie décès d’un emprunteur ou d’un co-emprunteur,
- La garantie invalidité permanente partielle,
- La garantie perte d’emploi,
- La garantie perte totale ou irréversible d’autonomie.
La majorité des banques n’exigent pas à leur client de souscrire à une assurance de crédit immobilier couvrant l’ensemble des garanties. L’assurance décès et invalidité permanent totale sont incontournables. Elles peuvent demander de prendre une garantie contre un arrêt de travail prolongé avec une durée de franchise. Ces dernières seront plus exigeantes pour le financement d’une résidence principale ou secondaire que pour un investissement locatif pour lequel vous recevrez régulièrement des loyers. Une banque estime que cela comporte plus de risque, car vous ne percevrez pas des revenus via des loyers dans la première hypothèse.
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Choisir son assurance de crédit pour payer moins cher
Depuis plusieurs années, de nombreuses lois sont venues apporter plus de liberté aux emprunteurs afin qu’ils puissent choisir leur assurance emprunteur auprès de l’assureur de leur choix. Rien ne les oblige à choisir une assurance de groupe proposée par la banque qui vous fait une offre de crédit immobilier. De cette façon, vous avez la possibilité de faire jouer la concurrence pour trouver le meilleur taux d’assurance pour le même niveau de garanties et baisser de manière considérable le coût des cotisation mensuelles d’assurance emprunteur. Pour choisir votre assurance en fonction des garanties, vous avez la possibilité de consulter des assurances emprunteurs diverses ou encore de faire une simulation de crédit immobilier.